中国人民政治协商会议山东省委员会_欧宝体育APP下载

建议国家指导保险公司将“因恐怖袭击造成的伤害”纳入意外伤害可赔事项

　　发布日期：2015-12-02 11:16　　浏览量:

　　民革山东省直金融支部副主委、山东正唐律师事务所主任周桂华，民革党员、山东科创律师事务所律师展玲，民革党员、民革山东省委参政议政部副部长周梅建议，我国的保险公司应逐渐将恐怖袭击列入意外伤害险可赔事项。

　　3月1日，昆明火车站严重暴力恐怖事件致29人死亡，140余人受伤。近年来中国发生的几起由恐怖分子挑起的恐怖袭击案件，虽然地点不用、手段不同，但相同的是每起事件不仅给社会带来巨大威胁，也给人民群众生命财产安全带来巨大损失。伤痛之余，人民期待国家、社会组织、保险公司等给予无辜的受害人及其家属一定的物质补偿。但是，令人遗憾的是恐怖事件发生后的补偿费用都是由政府承担，查阅国内各保险公司的意外险条款，对于恐怖袭击都采取了“责任免除”的规定。

　　一、我国欧宝体育APP下载_欧宝体育平台-在线官网：恐怖袭击承保的现状

　　《中国人寿保险股份有限公司国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》、《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》和《平安保险公司一年期综合意外险》，对于因“恐怖袭击”造成身故或残疾的，明确规定不承担给付保险金责任。《泰康人寿保险股份有限公司泰康e顺意外伤害保险条款》的责任免除包括“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”，公司客服解释恐怖袭击导致保险人身故的，公司退还未满期净保险费；情形导致被保险人烧伤或残疾的，公司不承担给付保险金责任。其他的保险公司对恐怖袭击也都采取“责任免除”的规定。

　　二、国外将恐怖袭击列入保险赔付范围的主要做法

　　“9•11”事件发生后，美国的保险业对待恐怖主义活动风险的态度就发生了根本改变。2002年11月26日，美国国会通过了《恐怖风险保险法案》，旨在通过避免市场崩溃，保证保险广泛的可获得性和可支付性。美国兰德公司“9.11”事件后发表的研究报告指出，其中超过90%的赔偿金来自保险公司和美国政府。报告说，遇难或受伤的受害者平均每人获得的赔偿金额为310万美元。遇难或受伤的救援人员平均每人获得420万美元。在总共381亿美元的赔偿金中，保险公司支付了其中的51%。美国政府支付了42%，其余由慈善机构提供。在2001年美国“9.11”事件中，日本7家保险公司就美国恐怖袭击事件造成的巨大伤害，向在美的日企支付90亿日元的保险金。

　　此外，英国的皇家太阳联合保险公司、美亚保险等都将其有条件地纳入了承保范围。英国皇家太阳联合保险公司免责条款中除“使用或威胁使用核武器、核辐射、化学武器、生物武器的恐怖袭击”外，一般的恐怖袭击造成的伤害将可获赔。友邦保险免除责任包括“战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、核爆炸”，一般的恐怖袭击是可以获赔的。

　　参考欧美国家的通行做法，我国昆明暴力恐怖事件显然属于一般的恐怖袭击，可以获赔。可见，将恐怖袭击作为人身意外伤害的免责条款不符合国际惯例，也不符合中国国情。

　　三、我国保险公司将恐怖袭击列入赔付的可行性

　　首先，恐怖袭击在我国这个相对稳定的国家中非常少见，并且恐怖袭击中受害者不如战争受伤者多，这大大降低了保险公司的赔偿可能性。

　　其次，人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。恐怖袭击明显满足了意外伤害必须符合的要件，即：（1）外来因素造成的，如被歹徒袭击；（2）突发的，指在瞬间造成的事故；（3）意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故；（4）非疾病的；（5）身体受到伤害。

　　再次，把“恐怖袭击”列为可赔范围的理由是我国对枪支、弹药等具有较大杀伤力的武器管控严格，恐怖分子应用枪支、弹药等强杀伤力武器行凶的可能性低，恐怖分子造成的伤害范围不致不可控。

　　所有这些因素都降低了保险公司的赔偿责任及赔偿可能性，使保险公司不致丧失履约能力。

　　四、几点建议

　　（一）由国家完善相关的保险法律制度。国家可设立过渡时期，要求保险公司在过渡期内承保恐怖风险，同时保证保险的广泛供给，并以适当价格保护消费者利益。

　　（二）借鉴国外经验，由政府出资对恐怖主义活动风险损失提供再保险，对商业保险公司的保险产品提供相应支持，使商业保险公司与政府共同承担因恐怖袭击可能造成的损失。

　　（三）规定赔偿比例及方式。可在保险法规中规定，遭受恐怖攻击后,在一定的自留额之内,由商业保险公司支付赔款。超过自留额的部分,由政府和商业保险公司按照一定的比例分摊损失。

　　（四）保险赔付过程中加强相关资料收集，为商业保险公司对恐怖主义活动风险数据的精算提供依据，积累应急处理经验和理赔经验。提高保险业发展恐怖风险定价、独立提供私营保险的能力。

　　（五）法规设定的过渡时期结束后，政府退出或消减自身承担的保险责任份额，欧宝体育APP下载_欧宝体育平台-在线官网地依靠市场寻求风险分散途径，逐步提高保险公司对恐怖主义活动风险的承保能力。