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欧宝体育APP下载_欧宝体育平台-在线官网：规范监督“过桥资金贷款”等民间借贷行为的建议

　　发布日期：2018-11-30 10:34　　浏览量:

　　民革山东党员、高级会计师陈唤军反映：电视剧《人民的名义》热播，大风厂“过桥资金贷款”成为了大尺度反腐电视剧的“亮点”。而现实社会中，“过桥资金贷款”等民间借贷行为问题，情况更加严重，社会矛盾更为突出，导致潜在的巨大经济和社会风险。

　　过桥资金是一种与长期资金相对接的短期资金融通。当企业资金一时周转不灵，比如申请的银行贷款迟迟未放款时，就需要过桥资金应急。目前银行等大型正规金融机构一般不提供过桥贷款业务，多是通过民间借贷、P2P融资平台等进行。而这些民间借贷和P2P融资平台很多本身就不规范、不合法，他们的过桥资金贷款利息非常高，而且往往是“驴打滚”“利滚利”。如果企业无法偿还过桥贷款，往往会遇到“暴力逼债”，甚至造成各种恶性事件，聊城辱母案就是典型的一例。

　　过桥贷款等变相“高利贷”行为的高发，与我国法律对“高利贷罪”规定的漏洞不无关系。目前我国法律法规仅规定了借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效（《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二十六条），对“高利贷罪”的定义及判罚并无明确规定。反观国际，美国联邦政府制定了《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的2倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”。美国法律还规定，如果放贷人索取的利率高于所在州的法定最高利率，则该借贷合同无效；如果借款人不偿还借款，放贷人则没有追索借款人偿还贷款的权利。为了防止变相高利贷，美国联邦法律还规定，利息包括费用，判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率，还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。

　　因此建议：

　　一、完善相关法律规定保护借款人利益。应借鉴国外经验，尽快明确“高利贷罪”的定义及判罚细则，对于利息及任何形式的变相利息费用超过年利率24%认定为“高利贷”，并判定无效，借款人只需偿还本金，并且金融监管部门要对贷款人经济处罚。

　　二、加强金融监管，鼓励发展合法的民间借贷公司，监管规范民间借贷公司行为，对于非法的民间借贷公司应当坚决取缔。欠债应当通过协商手段解决，协商不成的交由司法解决。严禁有组织暴力追债，任何形式的暴力追债及保护伞必须负刑事责任。对于诱导未成年人及大学生签订的借款合同，要追究刑事责任。

　　三、完善银行贷款政策，提供可靠资金保证。引导银行加快与企业对接，深入了解企业需求，推出针对不同类型企业的灵活性、多样性贷款政策，特别是针对小微企业的短期小额贷款政策。在确保风险可控的前提下，缩短审批流程，提高放款效率，为企业的发展提供可靠的资金保障，以避免企业出现资金链断裂而不得不申请过桥贷款的现象。