民建青岛市委经济委员会副主任，青岛农业大学经济学院副院长、副教授孙兆明反映：
贷款集中度偏高隐含较大的信用风险、流动性风险、政策风险及行业风险，成为地方性中小金融机构的隐患。近一年来，有多家城商行因为贷款集中度超标引致巨额不良。县域小微金融法人主要包括农商银行、村镇银行、农村资金互助社等，与城商行相比，规模更小，业务更单一，经营地域更狭小，贷款集中度问题更严重，主要体现在：
一是地域集中度高。县域小微金融法人机构“支农支小”具有天然优势，但是其资产负债等业务延伸的领域、渠道、地域都受限，特别是受县域经济影响大。
二是行业集中度高。县域小微金融法人贷款业务多集中于区域性主业，行业集中度较高。当行业风险集中爆发时，企业信用违约易引发连锁反应，县域小微金融法人无力应对。
三是大客户集中度高。县域小微金融法人的经营业绩有很大比重来自于少数大客户，并且倾向于与交往密切的、信任度高的大客户建立股东关系，由此带来公司治理失衡、股权管理不规范等问题，叠加大客户和重要股东的关联交易多发，成为重要的风险策源地。
四是授信集中度高。县域内优质客户资源有限，竞争激烈，金融机构往往因竞争而忽略风险，加之金融机构之间授信业务不透明，容易形成对同一客户的多头授信，扩大风险敞口。
五是风险评价防控难度大。县域小微金融法人在进行风险评估时，风险监测和预警的效力不高，并且倾向于交往密切的客户。一旦评估失当，将导致严重后果。
当前受疫情冲击，经济下行严重，要高度重视县域小微金融法人贷款集中度偏高问题，做好预估预警，防范发生“灰犀牛”事件。为此建议：
第一，各级政府、人民银行驻地分支行、地方金融监管机构及省级联合社等部门，要积极开展调研，掌握实际情况，完善监测、计量和报告制度，互通信息，掌握动态，联防联控，适时进行压力测试，坚决防止系统性风险的发生。
第二，强化风险防控措施。充分发挥小微金融法人机构授信管理委员会的作用，对于一定额度以上的授信权限，审批归授信管理委员会。授信管理委员会要及时准确掌握县域内各金融机构的授信额度，高度关注多头授信，控制风险敞口。
第三，由地方金融监管机构牵头对小微金融法人的主要股东融资情况及其去向进行摸排，掌握整体情况，及时约谈，督促整改，预防高危风险发生。对违规流向限制性行业的贷款要限期收回，避免县域小微金融法人沦为主要股东的“提款机”。
第四，优化集中度风控体系。县域小微金融法人要根据自身业务特点，确定集中度管理目标，细化管理方法。加强信息平台建设，做好动态监控和预警，及时调整企业评级。加强同担保、保险、信托等部门的合作，积极对接行业管控，提升风险防范能力，提高多方联动联防效能。
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